近年来，银行在小微企业的杭州贷款业务中正逐步挣脱典质崇拜，民生银行非典质贷款的比例已经达到62%;龙江银行目前有五万户小微企业客户，其中近四万户为非典质客户。”相关行业人士表示。”银行业内人士称。自去年泛起中担、华鼎担保公司骗贷案之后，银行与担保公司合作已渐趋谨严，各家银行担保手段也在收窄，而优良的担保方式仍未探索到。

　　“银行可以寻找定价更高的一些客户，但对小微企业来说，这时若进步借款利率，则无异于雪上加霜，不符合监管部分搀扶小微企业的初衷。正因如斯，沿海地区的小贷公司在去年都未取得前两年较高的收益。自央行推进利率市场化后，贸易银行资金本钱增加，银行若要想维持较好收益，即维持较好的息差收入，则势必要进步小微企业的融资本钱。因为经济下行，实体经济难题，小微企业的经营情况尤其严重，小微杭州贷款的风险已有抬升苗头。去年小微贷款风险苗头已隐现，银行正想法降低风险，但因为去年已发生中担、华鼎担保公司骗贷案，各家银行担保手段在收窄，多元化的担保方式仍在进一步的探索中。“小微企业经营已难题，承担能力有限，如在银行利率之外再加上担保费、评估费等，中间收费高达3～5个点，会进一步进步小微企业融资本钱。在没有典质的条件下，是否需要担保，以及如何担保成了银行不得不思索的课题。且贸易担保机构的担保实力和治理状况良莠不齐，本身的资质和实力需要考验，银行能否用担保机构屏蔽风险尚不可知，甚至可能导致新的风险。大多数小贷公司在去年碰到一个普遍性难题：有钱贷不出。

　　去年，跟着利率市场化进一步推进，对以小微杭州贷款为主的银行来说，小微贷款的收益正在下行。“去年宏观经济下行，小微企业受到的冲击更为显著，假如银行不能让利于企业，则企业将很难承担起较高的融资本钱。”胡岚表示，在市场低迷的情况下，银行如坚持差异化的市场开发策略，既有利于寻找到有效客户，同时有利于进步小微信贷服务的笼盖率和满足度。在业内人士看来，小微企业信贷客户多、贷款额度小、银行经营小微业务风险压力大、治理难度大，对银行利润综合贡献度低，但愿政府和监管部分能够将已出台的措施落实到详细操纵环节，以保护银行做小微信贷的积极性。利率市场化和小微企业经营难题正双重考验着主要从事小微企业贷款业务的小型银行。跟着利率市场化进程加快，银行资金本钱将上浮，小微企业正遭遇经营难题，势必难以承受融资本钱高企，以小微贷款为主要业务的银行需要重新找寻发展之路。“小微贷款业务需要多元化的担保体系，仅靠贸易化担保难以规避风险，我们但愿政府可以尽快加强政策性担保。去年，我行小微企业均匀贷款利率较前一年度进一步降低，同时，通过多元化的保证方式及风控手段，降低小微企业贷款的整体融资本钱，把小微贷款风险度控制在容忍值内。